経済社会においては、経済がからだ、おかねは血液と言われ、ぐるぐるとからだを巡っていきます。血液が回らないとからだは元気じゃなくなりますよね。
各国の経済状態を表すGDP（国内総生産）の日本の半分以上を占めるのが個人消費です。みなさんがおかねを使うことで、日本社会を元気にすることも確かなのです。

それでは、どのように仕事を選んだらよいのでしょう。好きなことで？得意なことで？世の中を良くすることを？などさまざまな考え方がありますが、そもそも働くのは、毎日を生きていくために「確実におかねを稼ぐ」ことでしたよね。このためには、「収入」というものを考える必要があります。

たとえば先ほど人気だった会社員で考えてみましょう。実は同じ会社員でも、正社員か非正社員（契約・派遣・パート・アルバイトなど）かといった働き方の違いで、収入が大きく変わってきます。一体どれだけ変わるのでしょうか？

あくまで一定条件のもとでの目安ですが、人が一生で手にするおかねは、正社員・非正社員で大きく変わってきます。非正社員の場合、退職金が出ないケースがほとんどのため、収入の差が大きくなります。

一方、一生で出ていくおかねは、平均で2～3億円とも言われています。その中でも教育、住宅、老後という大きな出費は、人生の3大費用と呼ばれ、1億円以上のおかねが掛かってきます。

自分がどんな夢や目標を叶えたいか、どんな日々を送りたいかという人生のプランに対して、いくらおかねが必要なのかという「出ていくおかね」と、「働いて稼げるおかね」を、見比べることも大切です
おかねが無いから、本当は夢だった、本当はやりたかった○○を諦めるという人生は、できれば送りたくないですよね。

ここで一つ大きな問題が世界中で起きています。人生100年時代です。英国の著書『LIFE SHIFT』で提言された言葉で、人生100年時代とは、世界で長寿化が急激に進み、先進国に住む2007年生まれの人のうち、2人に1人が100歳を超えて生きるという予測のことです。なお日本では、107歳より長く生きると推計されており、世界トップクラスの長寿社会を迎えました。定年後が40年以上続くような長寿社会になると、たとえば、これまでの教育→仕事→引退（定年退職）といった定番の流れから、働き方や学び方、生き方自体、多様に変化するかもしれませんね。

今回の本題、「資産形成」が必要になってくるひとつの要因は、人生100年時代なんです。文字通り人生が長くなるということは、その分、掛かる支出も増える訳ですが、体力や健康面から100歳まで生涯働ける人はなかなかいないため、働くのを辞めたあとは、年金等があるものの支出はあるが給与等のない毎日となり、超高齢社会では、この期間が長くなるということになります。
そこで資産形成が大切になってくるんです。簡単にいうと、定期的な収入が無くなってから亡くなるまでの間に必要なおかねを準備しておかないといけない、その期間が平均的に長くなったことで、準備するおかねも増えるということなのです。退職金や年金だけでは厳しい時代になってきたのです。そこで将来の不安を解消するために、早い段階から積立などを活用した無理のない長期運用をするといった資産形成が大切になってくるのです。
老後になって、自由な時間が増えても、旅行に行ったり、学びなおし（リカレント教育）したり、大好きなお孫さんにプレゼントを買ってあげたり、好きなこともできずに暮らすよりは、いくつになってもなるべくいろんなことをして楽しく暮らしたいですよね。

今回お伝えしている「資産形成」とは、文字通り人生でおかねが不足しないために、おかねを貯めたり（貯蓄）、増やす（投資）ことです。一般的には預貯金や投資信託など金融商品を活用して金融資産を貯めたり増やすことをいいます。
また資産には、不動産や車、アート作品といったものもあります。さらに知識や技術、健康や家族、人脈や評判など人生を豊かに生きるための大切な資産もあるんです。知識向上、健康促進、人的ネットワーク拡大など資産を増やす活動のために、おかねを増やして、使う。そして、知識が増えて仕事の質や量が増えたり、健康になって働く期間が延びて、収入アップにつながるなど、ぐるぐると循環させて自分の資産をたくさん増やしていくことが、より豊かですてきな人生の一助になるかもしれませんね。

資産形成に、どれだけおかねを掛けられるか把握するためにも自分の収支を「見える化」する必要があります。いわゆる金銭・家計管理です。おこづかいちょうや家計簿を活用しながら毎月の収入と支出を把握することが大切です。収支がマイナスでは基本的に資産形成はできません。まずは収支がプラスであるかどうかを把握し、マイナスであれば、支出を見直したり、今の仕事をがんばったり、アルバイトや転職、副業など収入を増やすことにチャレンジなどして、収支をプラスにすることからはじめましょう。

資産形成のもうひとつの要因は、夢や目標をかなえるためです。そのための考え方が人生のプランニングです。簡単にいうと、やりたいことや目標を具体的に考えることを「ライフ・プランニング」、そのためにおかねはいくら必要なのかと考えることを「ファイナンシャル・プランニング」といいます。つまり、やりたいことや目標を考える時には、必ずおかねについても考えようということです。このやりたいこととおかねを一緒に考える「クセ」を付けることで、きっと、夢や目標の実現可能性が高まると思います。

まだ夢や目標が見つかっていない人も、人生には準備資金というおかねが必要となります。これが資産形成の3つ目の要因です。どんな人でも将来が確実に予測できる人はいませんよね。準備資金とは、突発的に起こるかもしれない支出への備えなのです。たとえば、「突然、病気やケガをして病院にいかなければならない」、「突然、結婚式や出産の連絡がきてお祝いにお金が必要となる」、「突然、車や洗濯機が壊れて、修理や買い替えが必要となる」など、経済社会に生きているため、突然の出来事にも何かとおかねが必要となってくるのです。お金がないから、「病院に行けない、親友の結婚式に出れない、洗濯できない・・・」とっても困りますよね。そのために、すぐに使える（引き出せる）おかねを準備しておくことも大切なのです。
前述の人生100年時代に突入する中、自分が何歳まで生きるかどうかは予定が立たないですよね。このために、若い段階からコツコツと老後資金をゆっくり準備しておくというのもひとつの考え方となるでしょう。

たとえば「パティシエになりたい」としたら？
・高校を卒業したら、知識や技術を身につけるために製菓学校に行こう！
・フランスに旅行して本場の味も食べてみなきゃ
・本場で修行したいから、日本でフランス語を学んでパティシエ留学しよう
・その後、お客さまに胸を張って提供できるおいしいお菓子が作れるようになったら自分の店を開こう。そのためには、物件を探し、器材や材料を揃えて、働く人を募集して・・・

こんなふうに、「なりたい自分」になるためには、どういう経路があるのか、やるべきことが必要か書き出してみると、具体的に見えてきますね。そして、書き出したやるべきことの多くにおかねが必要になりますね。製菓学校に行くには？　留学するには？　開店するには？　ネットや本で調べてみてわかったら、一緒に書いていきましょう。

このように、資産形成にチャレンジしたり、仕事をがんばったり、費用ややりたいことの時期を見直しながら、夢や目標の実現に向かって歩んでいきましょう。

おかねとは人生に必要な便利な道具です。資産形成の目的は、ゲーム感覚で道具を増やすことではありません。資産形成の目的とは、①超高齢社会を少しでも豊かに生きるため、②夢や目標をかなえるため、③突然の出費に対応するため、これらに必要な手段のひとつということがわかりましたね。
資産形成を行うにあたって、NISAなどは聞いたことがあると思いますが、預貯金、公社債、株式、投資信託、保険・・・とさまざまな金融商品が存在し、それぞれにメリット・デメリットが存在します。また、株式や公社債などの購入は、企業や政府などの活動資金となり、経済成長を支えることにもつながるのです。くわしくは、当サイトの教材「資産形成の基礎知識」（高校生以上）をご覧ください。